之前碰過不少貸款推銷，通常都是直接掛掉，
對大多數在財務上謹慎、保守的人來說都不太喜歡欠銀行錢，
如果有房貸，心裡的想法應該及只是能早點還完就儘量早點還完，
最好讓自己是無債一身輕感覺上是最好的，
至少我在52歲以前就是這樣想的，
我老婆至今還是這樣想。
這其實沒有對錯，
每個人有自己的狀況與理財觀念，
只有適不適合自己，沒有絕對的好或壞。
在職場作為一個上不上、下不下的中年大叔，
不得不開始規劃沒工作以後的財務如何達成平衡，
看了不少財經網紅影片、文章，
其中之一最推薦『小林說』，主要在講各種經濟觀念，例如利率、匯率，各式法人交易行為等等。
領悟到一點，自己的理財觀念實在太保守了，
只靠薪水累積財富實在很慢，
要靠錢去賺錢財富累積速度才會快，
不過還是要先有一桶金。
這一桶金除了存款以外，
還有一項就是房子，
在台灣房產要不是自己買揹著房貸，
或者是除非是繼承來自父母已經繳清或繳了大部份房貸的老房子，
銀行對房產的貸款有分購屋跟理財兩種，
一間房產通常可以在銀行取得一定成數的貸款金額，
貸款成數視房產地點跟所有人的財務風險年齡有關，
這個貸款成數是購屋房貸跟理財房貸緩合計共用的，
對銀行來說，理財型的房貸相對風險其實反而比購屋型房貸的風險低，
因為理財型房貸承貸方若會把錢拿去買適當的理財商品通常會有更強的還款能力。
如果拿去買高報酬與高風險理財商品就難說了，
不過只要有經過合理的風險評估跟取得第一順位的房產債權，
通常這一筆放貸是不用擔心會虧本的，至少有房子可以拍賣取回銀行放貸的本金。
如果買了房產、揹了貸款，也繳了一段時間房貸，
其實可以考慮看看如何活化房產的剩餘價值，
利用房產剩下的可貸款額度，
跟銀行把錢借出來去買適合的理財商品，
用跟銀行借的錢去賺錢。
要作到這一步，首先要建立本身的財務信用，
因為跟銀行借款的利率大幅度影響到可購買的理財商品風險利率值，
比如貸款利率可以談到是2.35%，市面上要買超過4%穩定投資報酬率的理財商品很容易，
如果貸款利率是6.4%，那要買到有穩定8%以上的理財商品難度就很高了，
所以借貸的利率高低對投資風險的影響很大，
一旦利率高風險就來了，就容易被迫在低點賣，賠了本金與利息，造成貸款投資的損失。
舉一個低風險的例子來試算，
如果在2026/7/1跟聯邦銀行貸到利率2.35%30年平均攤還的100萬理財型房屋貸款，
試算每月平均攤還金額是3874；
然後在2026/7/2買入聯邦銀行發行的聯邦銀甲特，收盤價54.6，參加除息，
扣掉7500元的貸款費用，實拿992500，可以買入18151股，
參與除息可拿2.630625/股，在2026/7/27拿到配息共47748元，
將這筆錢分成13份，
3874×12=46488，+1260，
其中的3874×12留著每個月1號繳貸款，
貸款就用特別股股息分12期還，還剩一點點買高息ETF零股，
自己要出多少錢？
0！
假設聯邦銀30年不會倒，甲特不會被收回，假設利率差不變，持有不賣，
這30年就用配息繳貸款，放著不管，
30年後貸款繳完，
手上多18251股聯邦銀甲特，
配息後股價下跌帳上損失，
但是來看一下聯邦銀甲特的股價變動：
股價幾乎大多數時間就是在均值52.2+-息值之間變動，非常穩定。
也就是跟聯邦銀貸2.35%100萬30年平均攤還，
然後買聯邦銀特別股，
30年還完貸款後每年固定有47748收入^_^。
當然可以買殖利率更高的理財商品，
但是就要看能不能承受的住價格波動還有配息的穩不穩定。
每年配息預留貸款後還剩下1260，
看是要花掉或買其它零股，
例如買00406A(9.13@7/27)約138股，
以最新配息0.138/股，假設可維持不變，
138股配息20/月，
開一個合庫帳戶，把配息轉進合庫避掉10元匯費，
或設定股息自動再投入，
假設00406A長年維持在發行價10左右，
配息每月買2股，一年可買24股，
簡單算一年下來，繳完貸款剩下的錢可增加持有162股，
30年之後有00406A至少162×30=4860股，
假設維持每月配息0.138，總計超過670，一年有8040；
合計每年約5萬5，
這筆投資從頭到尾自己有沒有新投入任何一筆資金？
沒有！
當然這是在作了一些“理想”假設條件下達到的。
如果買了卻無法穩定配息，
甚至倒閉的公司股票，
那結果就悲劇了。
要注意投資風險再低都還是有風險，
一旦碰上系統性的災難，被迫認賠出場，虧損還是會發生。
對有些天生的冒險家來說，這種方式實在是賺太慢、無聊又無趣，
用30年時間借100萬來賺100萬簡直是開玩笑，厲害的投資高手當沖一天就可見勝負了^_^。
如果貸款金額放大到200萬、300萬、500萬？
如果利率更高會更低？
用房子的可貸款餘額、拿銀行的錢跟時間免費來幫自己賺錢不好嗎^_^？
但是這都要謹慎去試算與評估可能存在的風險。
借錢買股用股息支付貸款本金與利息可以平衡多好^_^。
如果借了這筆錢買車用掉，100萬買台車用30年，每年油費、稅費、保險費、停車費、房貸繳款支出，然後殘值0，不過錢並沒有不見，只是變成喜歡的車來享受跟負擔^_^；
理財型貸款跟消費性貸款對人下半輩子影響差異很大。
以上僅為個人無聊試算分享，
並無任何投資建議，
投資損益概與個人無關。
沒有留言:
張貼留言