韓國行動支付有感

2026/2年前全家去韓國首爾逛街，

撇開跟兒子們重疊的4天，

跟老婆兩人逛了好幾個南韓的傳統市場，

印象最深的就是南韓的傳統市場攤販幾乎都可使用行動支付，

其中因為台灣的全支付也有跟當地行動支付業者(ZeroPay, HIVEX)合作，

Line Pay也有支援，但是感覺上用全支付對應ZeroPay比較方便，回饋也比較優惠^_^，優惠隨時會變，有興趣用的自己再查一下。

所以去韓國傳統市場買水果(那幾天狂買草莓、葡萄)可以刷行動支付，

攤商幾乎都會把行動支付條碼直接印出來貼在門口攤位方便顧客自行掃描

不用拿現金、不用找零，很方便！

不懂台灣菜市場為什麼不用行動支付？

就印個二維條碼讓顧客掃描輸入金額，

然後手機開著擴音或帶開放式耳機，入帳就有通知，然後交貨，

也不用擔心收到假鈔，

也不用怕碰上一些沒品的給500說1000的奧客鬧，

再搭配架手機即時拍攝監控錄影，

應該可以避免掉大部份的買賣財務交付爭議。

最適合的退休年齡?

近幾年參加了不少長輩告別式，

接觸了不少岳父家那邊的親友，

一些年齡相近、年齡或長或少的堂表兄弟姐妹，不免都會談到考慮從職場工作退休的事情；

算一算老婆的這些同輩親友有三位已經退休，

不幸的是有一位堂姐夫剛退休未滿兩個月就發生不幸因病離世。

加上先前一位很優秀的堂弟，

成大土木學碩士，上市公司協理，年紀輕輕剛過40，正在事業發展蒸蒸日上的階段，因肝癌離世；

發生這個事情的時候，一個小我倆4、5歲的表弟，建中學弟、台大機械學、碩士高材生，

年紀未滿40立刻從聯發科放棄高薪離職，參加捷安特辦的自行車環島旅行團，拿著十來年累積的資產退休，專業投資人買賣美股賺錢，品味工作之外的人生^_^。

岳父家那邊老婆的13個堂表兄弟姊妹加上配偶共23人，已經走了兩個，

兩個離世時都留有還在唸書的小孩、房貸，

加上年邁父母白髮人送黑髮人，令人不勝唏噓，這就是人生…

這些堂表兄弟姐妹工作狀況不同、經濟狀況不同、負擔狀況、身體狀況不同，

要談退休條件跟年齡自然都會不同。

所以適合退休年齡是幾歲其實不會有標準答案！

這種情況在整個社會中亦是如此，

有的人是創業家或富二代，以家裡的資產條件，去上班工作的目的不是賺錢，更多是在擴展人生經驗，最終回家族接下經營重任，或者是另創新事業，

開公司的只要公司還在、有賺錢，只要身體還作得來，那有什麼退休不退休的？。

有的人學經歷不佳，無財可理，即使到7、80歲可能都還在為錢奔波。

有人作的工作就是自己的興趣，也做得很開心有成就，那會有什麼退休的念頭？

所謂的“退休”，通常是上班族、專業經理人，

在承受來自公司、組織、機關的各種工作壓力下，發現自己已經無法輕鬆應付或不想繼續工作下去才會興起不如退休的念頭^_^

回到一般對想要退休的認知，

個人認為至少要能達到以下兩個條件：

1. 財富自由，在可預估的未來，資產必須能支撐餘生

2. 會安排退休生活

只要能達到這兩個條件，

不管什麼年齡都能從職場上上退休，

進入人生的自我目標追求與理想實現階段，

也就是可以自由的根據自己需求去選擇要怎麼過日子。

例如“擺爛”^_^。

這兩個條件看來簡單實質上卻很複雜，

以第一項想達到財富自由必須符合以下條件：

1. 淨資產為正數，而且有一定規模，以台灣民調普遍的認知，至少要有1500萬左右。

2. 只有良性的負債；可以有負債(貸款)，但是必須是理財型的貸款，且必須投注在不損本金的穩定收益理財商品，賺取穩定固定收益，能夠靠收益支付貸款支出還有剩；不能是那種會持續消耗本金的消費性貸款。

3. 現金流入必須大於現金支出，如果家裡有老小，醫療、學費、生活費支出需要多少？現有資產投資產生的現金流是否足以保持在正值？如果現金流入大於現金支出，那才能算是財富自由。

財富自由跟每個人的家庭負擔、現有資產跟理財規劃能力有關，

家庭是無可避免的甜蜜負擔，所以沒得選，只能認了，

但是理財卻是自己可以掌控的。

之前跟一些年輕同事朋友聊天，薪水比我少，每天花的飲食費用比我多，每年還要出國玩個幾趟，

提到勞退自提強迫存錢，斥之以鼻，覺得把錢拿給政府代操不如自己來，但是問到長時間下來的累積投資報酬率卻說不上來，

這表示其實並沒有作到作資產管理，

薪水收入、投資混在一起也沒記帳，

所以投資報酬率根本無法算出來，

這也是多數人經常犯的毛病。

理財第一件事就是要記資產帳，

至少要建立現有銀行帳戶+股票等投資帳戶的資產表，

如果不嫌麻煩可以再加入保險、勞保跟勞退的退休金帳戶，

建議每周或每個月要統計一次，至少每年也要算一次，

這樣才知道個人總資產是增加或減少？

也才能有機會計算出來投資所產生的報酬率。

理想中當然是每天記錄現金流入、流出，包括可預估的現金流支出都記錄起來，

現在手機很方便，用App或Google Sheet都可以，

總之要能記錄自己資產的變化狀況。

有了第一步資產紀錄表後，

接下來可以試著將每個月已知或可預估的支出項目當作減項放入表格中，

這樣才能知道帳戶中每月賸餘可投資金額。

把這些都作好以後，就可以根據資產增加的速度來預估財富自由可退休的時間點。

簡單來說，就是：

1. 每年增加的收入：例如薪資、投資理財所得…

2. 每年支出的費用：包括所有食衣住行育樂、醫療、孝親等等費用。

當1-2>0，那恭喜資產會逐年增加，退休就不是夢想。

退休後收入部分會拿掉薪資，剩下投資理財與年金所得，

當1-2>0就代表可以退休了，

如果拿掉薪資所得，1-2<0，就繼續乖乖的努力上班賺錢。

那如果沒有理財投資所得，可以退休嗎？

還是有機會，那就是等著領勞保+勞退+國民年金，

屆時就調整好生活習慣，領多少用多少，一樣可以過日子，

只是要祈禱能工作到能領相關退休金的年齡。

有的人沒有工作外的嗜好，生活圈也多僅限於工作與親友，坦白說即使財務無虞，我覺得繼續上班可以讓生活圈至少不會太小。

所以幾歲適合退休？

我覺得這是沒有標準答案的問題，

每個人的狀況都不同，

但至少把財務狀況弄好才有得作選擇。

台灣2025GDP成長13.69%

早上看到一篇新聞報導：

沒有半導體的台灣GDP ，2026/5/5，工商時報。

不喜歡看“紅”媒的朋友，請自動跳過^_^。

台灣2025年GDP年成長率13.69%，高居亞洲四小龍第一！

2026年第一季年出口成長率(YoY)51%！

其中電子零組件與資通訊產品出口成長率為71%，

出口24類產品中有12類衰退，

但如果跟2021年比，實際上有17類是衰退的，

也就是很多傳統產業今年第一季還是不好，甚至比5年前還差……。

傳產即使年成長率高於去年第一季&第二季，

但去年受關稅干擾是在相對低基期，

看來傳產的狀況並不是很好。

整個台灣社會上不同產業族群的收入成長其實只大多集中在半導體、金融等相關產業，

其他很多產業面臨內外部競爭與非經濟因素干擾其實並不好過，

再加上少子化的影響，缺新鮮人從事基層工作，

服務業、製造業都在缺人，但是薪資受限產業營收又無法大幅提高，

然後股市狂漲，台股從2025/4/9關稅事件衝擊最低的17306點到2026/5/4漲破4萬點，

有投資到相關飆股的人股票資產成長以倍計；

台積電價格目標不斷創新高上調，

聯發科股價從波段低點1430@4/7，在一個月內衝上最高3470@5/5，漲了2040，持有一張聯發科一個月的時間價值多了204萬，剛好是上班族年收入中位數68萬的3倍！！！

加上其他大型權值股股價上漲，

AI硬體需求加上台積電先進製程的領先地位與市佔率，

提供投資人對臺台灣股市的夢想空間，

台股平均本益比從COVID19最低10倍飆升到超過25倍，

圖片來源：MacroMicro網站

在平均本益比一直拉高的同時，整個股市竟然還處在一片樂觀氣氛中，

期待加權指數突破4萬點後開始看5萬點，甚至更高。

0050分割一拆四後，投資人、網紅期待漲回拆分前價格，這等於成分股要漲四倍股價！

不是說不可能發生，但是台股要漲這麼多的客觀條件是？

股價飆漲，使得部份勇於投入股市壓對寶的投資人產生靠股票收益比上班領薪水好的印象，甚至辭職改作專業投資人買賣股票，

加上社群媒體推波助瀾的股市投資獲利訊息，

使就業與工作市場工作狀況更加惡化，

甚至使未參與到2025/4~2026/5這波上漲的人產生嚴重的焦慮，

不在半導體、金融業薪資成長慢，甚至工作不保，

又沒在股市投資賺到錢，

加上通貨膨脹物價上漲，感覺上身處在整體社會中屬於經濟狀況程度越來越差的一群，

隨著股市行情飆漲，股票投資變成全民活動，

註. 5/6當日成交量大增到1兆5千216億，以金額計當沖比例38%，散戶佔54%，當沖前三名群創、主動統一台股增長(00981A)，台玻，連ETF都成為當沖標的，市場真的是很瘋狂^_^。

股市開戶數量大增，開戶年齡層下修，

連大學生、高中學生都在投入股市，

大學教授很難用微薄的研究助理薪資找到大學生幫忙作研究計畫，

那個類型ETF績效突出，資金就瘋狂湧入，

從2023、2024的債券ETF、高股息ETF，

到2025市值型ETF，2026則是主動型ETF，

投信鼓吹、投資人夢想透過低門檻的每單位10元參與飆股投資，

龐大資金透過ETF申購、定期定額流入股市堆高股價，

之前最後工作的公司，2026第一季營收創新低，甚至聽同事說要裁員，但是股價比我離開公司的時候飆漲2倍以上，只因為有參與AI設備供應鏈的夢想行情，

真是太神奇了！！！

股市行情果然不是用基本面就可以說得通。

2025年台灣GDP成長13.69%，

2026年在台積電與相關供應鏈的業績成長預估值來看應該也會不錯，

台灣發展政府資源配置也明顯傾向資通訊(半導體、AI相關)產業，

相關產業從業人員佔人口比例有限，

加上股市飆漲，產業失衡、人力資源短缺失衡狀況將會更趨嚴重，

對台灣未來發展是好是壞？

有點擔心……。