中信房貸貸款年限變更分享

之前有試算使用拿已繳清房貸的房屋去作理財型房貸，

取得資金後放在高息股票或ETF賺利息差，

舉例來說，

貸款：

100萬，利率2.5%，手續費等6000，取得資金994000；

投資標的：

股價波動相對小的銀行或金控特別股，

市價參考值@2026/09/11

例如聯邦銀甲特，2026/9/11收盤價51.8/股， 約定配息2.630625/股，換算殖利率為5.0784%；

截圖日期：2026/09/11，51.8收盤

三年股價最高55.6，最低50.4，

股價波動在-2.697%~+7.336%

994000可以買約19161股，

每年配息金額約50398；

100萬貸款20年，利率2.5%，每月平均攤還5299，年繳63588，領息繳貸款需補13280/年；

100萬貸款30年，利率2.5%，每月平均攤還3952，年繳47412，領息繳貸款後剩2986/年；

貸款30年買股或ETF拿利息繳貸款有剩！

所以如果熬得住時間，跟銀行貸款買股票不用額外花錢，30年後多一筆股票/ETF資產。

這種錢賺得慢但是穩，

適合有已經繳清房貸的保守族群穩定賺取利差，

如果是一些高配息殖利率的ETF(假設會填息，長期持有股價變動可忽略)就可更快累積一筆資產，但是有ETF價格連動股票的跌價風險，相對也有連動股票漲價的增值利益，例如00406A、00961等。

之前一直以為貸款30年的利率比20年的利率高，

問了中信辦貸款的專員，回覆給我的訊息是中信利率是看財力與風險，不管年限，

如果要辦可以跟中信客服聯繫延長貸款年限。

那時候聽聽就算了，放著沒管。

最近接到中信客服電話，

問我房貸已經繳5年，要不要辦寬限或延長到30年？

我：延長年限利率會改嗎？

客服：除了年限延長以外其它不變。

我：手續費？

客服：5000

好像還可以^_^。

畢竟現在的100萬跟20年後或30年後的100萬購買力比應該相對是好的，

而且我是拿來賺利差，

銀行願意借多久那當然就借多久^_^，能不還本金更好。

原來20年的貸款已經還了5年，剩下15年，

那延長為30年到底是什麼狀況？

從現在往後30？

No！

從原開始時間算30年，所以我剩下24年11個月，不知道能不能活到繳完貸款^_^。

平均攤還金額以借款30年平均攤還算？

No！

以申辦最近一期貸款本金未償餘額跟剩餘年限期數算，

假設貸款100萬，五年還掉部份本金後剩下貸款餘額為80萬，

新的還款金額會以80萬，25年平均攤還計算每月還款金額。

如果還原用100萬借30年平均攤還，每月還款金額是3951，

20年改30年變更，貸款改以餘額80萬25年平均攤還計算每月繳款金額3589。

之前中信每次利率變更，都是以當時貸款餘額作為本金作計算，而不是以當初借款原始金額作計算，這對貸款人比較有利，

之前另外一家拐我搬貸款時，問利率變更，平均攤還金額是以貸款初始金額計算平均攤還金額，

因為沒什麼其它銀行辦貸款的經驗，不太確定那一種是業界常態或法定計算作法。

以上沒有任何推薦股票與投資，請自行評估與承擔相關風險。