接觸了不少岳父家那邊的親友，
一些年齡相近、年齡或長或少的堂表兄弟姐妹，不免都會談到考慮從職場工作退休的事情；
算一算老婆的這些同輩親友有三位已經退休，
不幸的是有一位堂姐夫剛退休未滿兩個月就發生不幸因病離世。
加上先前一位很優秀的堂弟，
成大土木學碩士，上市公司協理，年紀輕輕剛過40，正在事業發展蒸蒸日上的階段，因肝癌離世；
發生這個事情的時候，一個小我倆4、5歲的表弟，建中學弟、台大機械學、碩士高材生，
年紀未滿40立刻從聯發科放棄高薪離職，參加捷安特辦的自行車環島旅行團，拿著十來年累積的資產退休，專業投資人買賣美股賺錢，品味工作之外的人生^_^。
岳父家那邊老婆的13個堂表兄弟姊妹加上配偶共23人，已經走了兩個，
兩個離世時都留有還在唸書的小孩、房貸，
加上年邁父母白髮人送黑髮人，令人不勝唏噓，這就是人生…
這些堂表兄弟姐妹工作狀況不同、經濟狀況不同、負擔狀況、身體狀況不同，
要談退休條件跟年齡自然都會不同。
所以適合退休年齡是幾歲其實不會有標準答案！
這種情況在整個社會中亦是如此，
有的人是創業家或富二代，以家裡的資產條件，去上班工作的目的不是賺錢，更多是在擴展人生經驗，最終回家族接下經營重任，或者是另創新事業，
開公司的只要公司還在、有賺錢，只要身體還作得來，那有什麼退休不退休的？。
有的人學經歷不佳，無財可理，即使到7、80歲可能都還在為錢奔波。
有人作的工作就是自己的興趣，也做得很開心有成就，那會有什麼退休的念頭？
所謂的“退休”，通常是上班族、專業經理人，
在承受來自公司、組織、機關的各種工作壓力下，發現自己已經無法輕鬆應付或不想繼續工作下去才會興起不如退休的念頭^_^
回到一般對想要退休的認知，
個人認為至少要能達到以下兩個條件：
1. 財富自由，在可預估的未來，資產必須能支撐餘生
2. 會安排退休生活
只要能達到這兩個條件，
不管什麼年齡都能從職場上上退休，
進入人生的自我目標追求與理想實現階段，
也就是可以自由的根據自己需求去選擇要怎麼過日子。
例如“擺爛”^_^。
這兩個條件看來簡單實質上卻很複雜，
以第一項想達到財富自由必須符合以下條件：
1. 淨資產為正數，而且有一定規模，以台灣民調普遍的認知，至少要有1500萬左右。
2. 只有良性的負債；可以有負債(貸款)，但是必須是理財型的貸款，且必須投注在不損本金的穩定收益理財商品，賺取穩定固定收益，能夠靠收益支付貸款支出還有剩；不能是那種會持續消耗本金的消費性貸款。
3. 現金流入必須大於現金支出，如果家裡有老小，醫療、學費、生活費支出需要多少？現有資產投資產生的現金流是否足以保持在正值？如果現金流入大於現金支出，那才能算是財富自由。
財富自由跟每個人的家庭負擔、現有資產跟理財規劃能力有關，
家庭是無可避免的甜蜜負擔，所以沒得選，只能認了，
但是理財卻是自己可以掌控的。
之前跟一些年輕同事朋友聊天，薪水比我少，每天花的飲食費用比我多，每年還要出國玩個幾趟，
提到勞退自提強迫存錢，斥之以鼻，覺得把錢拿給政府代操不如自己來，但是問到長時間下來的累積投資報酬率卻說不上來，
這表示其實並沒有作到作資產管理，
薪水收入、投資混在一起也沒記帳，
所以投資報酬率根本無法算出來，
這也是多數人經常犯的毛病。
理財第一件事就是要記資產帳，
至少要建立現有銀行帳戶+股票等投資帳戶的資產表，
如果不嫌麻煩可以再加入保險、勞保跟勞退的退休金帳戶，
建議每周或每個月要統計一次，至少每年也要算一次，
這樣才知道個人總資產是增加或減少？
也才能有機會計算出來投資所產生的報酬率。
理想中當然是每天記錄現金流入、流出，包括可預估的現金流支出都記錄起來，
現在手機很方便，用App或Google Sheet都可以，
總之要能記錄自己資產的變化狀況。
有了第一步資產紀錄表後，
接下來可以試著將每個月已知或可預估的支出項目當作減項放入表格中，
這樣才能知道帳戶中每月賸餘可投資金額。
把這些都作好以後，就可以根據資產增加的速度來預估財富自由可退休的時間點。
簡單來說，就是：
1. 每年增加的收入：例如薪資、投資理財所得…
2. 每年支出的費用：包括所有食衣住行育樂、醫療、孝親等等費用。
當1-2>0，那恭喜資產會逐年增加，退休就不是夢想。
退休後收入部分會拿掉薪資，剩下投資理財與年金所得，
當1-2>0就代表可以退休了，
如果拿掉薪資所得，1-2<0，就繼續乖乖的努力上班賺錢。
那如果沒有理財投資所得，可以退休嗎？
還是有機會，那就是等著領勞保+勞退+國民年金，
屆時就調整好生活習慣，領多少用多少，一樣可以過日子，
只是要祈禱能工作到能領相關退休金的年齡。
有的人沒有工作外的嗜好，生活圈也多僅限於工作與親友，坦白說即使財務無虞，我覺得繼續上班可以讓生活圈至少不會太小。
所以幾歲適合退休？
我覺得這是沒有標準答案的問題，
每個人的狀況都不同，
但至少把財務狀況弄好才有得作選擇。
