從開始用Line跟FB的Messenger以後，
親友之間的溝通幾乎都是是用社群通訊軟體，幾乎沒在用電話的。
手機電話接到的幾乎都是問要不要貸款？
問需不需要信貸、車貸轉貸、房貸轉貸，
基本上我會直接說不需要，然後掛掉…
有一天接到有一棵大樹的銀行推銷房貸，保證比現有的優惠...
剛好心情還不錯，也沒什麼事，心想如果可以增加額度、延長還款期限、降低利息負擔也不錯，就想說好吧，反正閒著也是閒著聽聽看無妨^_^
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圖片來源：網路素材
專員：問我現有房貸那一家？
我：聽說高層有很多肥貓那一間(那就用肥貓代替)。
專員：大樹有不錯的房貸方案條件會比肥貓好，可以幫忙轉貸，要不要評估一下。
話術：條件會比現有的好，保證有吸引力^_^
我：好啊，不過我家在肥貓往來很久，條件應該還算不錯，但是我現在沒在上班，大樹有把握給我更好的條件嗎？
專員：沒問題，大樹在房地產貸款很有競爭力，...，請我提供資料，
講了一堆大樹貸款的優勢特點跟肥貓的限制。
話術：強調大樹相對肥貓的優勢。
註1. 資料有身分證正反面(要跟國稅局查報稅資料)、財力證明(給目前在肥貓證券股票庫存清單截圖)、房屋地址大樹有(我有用大樹的信用卡很多年)、目前貸款的狀態(給肥貓手機 app 相關截圖)，其實還蠻方便、快速的。
註2. 我習慣上要給身分證圖片時，都會在上面註記年份跟用途，而且一定會壓到線甚至一些不重要的字，最好再轉成灰階圖片，現在AI修改圖形太強了，去掉不同顏色的字很容易，改灰階後會增加去掉字的難度，但是有心人要改其實還是很容易的XD；之前去肥貓辦理業務時，提供身分證供影印時，其實專員也會在上面蓋上限制用途的章。
隔了1、2天
專員：原本肥貓的貸款20年，X萬，利率I+Z%，月繳Y，參考我的報稅、財力證明、房屋所在地、信用紀錄，估計可以增加額度到X+M萬，30年，平均攤還每月大概繳Y+1~1.2萬。
註：I 是基準利率，2023/12是 1.61%；Z是加碼利率，根據個人、抵押品、銀行風險成本與利潤等條件組成，這有很多專業研究，查國家圖書館的碩博士論文網站可以看到不少論文描述這一段的模型，理論上銀行可以藉由輸入相關條件跑出來加碼利率給專員跟貸款客戶談。
一直誇我沒上班投資配息所得的報稅金額還蠻不錯的，我回說誤會了，報稅金額主要還是上班薪資，我是今年五月後才沒上班，很老實^_^
手機中有房貸試算表，想說不求最低，以繳款金額的中間值Y+1.1萬輸入試試，利率是I+Z+0.11%，不錯利率沒有增加很多，額度增加、年限延長，好像還可以，那繼續。
我：那利率是多少？開辦費用？
專員：最終核貸利率要送件才知道，不用開辦費，只有設定規費。
我：設定我可以自己處理，我弄過好幾次。
專員：設定大樹有專門配合的，必須由大樹送。
我：那費用是？
專員：額度乘以費用率A。
我：好像比印象中的地政設定規費貴？
專員：公司規定要由公司送作設定，沒辦法讓客戶自己送。
心理OS：原來把開辦費藏在裡面XD；好，走程序要成本，雖然跟先前說的好像不一樣，算了不計較；但是開始有點被騙的感覺，我一向不喜歡騙人，更討厭被人騙，有點不開心…
比較：肥貓會收開辦費，但地政設定可以自己送，若給肥貓送要多收代書費，至少講清楚、透明；我比較喜歡把事情講清楚的，不喜歡這種藏東藏西的。
專員：要不考慮寬限期？期限內每月付款更少，可以更方便投資…
答：利率會多多少？
專員：應該不會多很多，你很會賺錢沒差那一點幾百塊的差。
心理OS：行銷話術，年輕妹子稱讚大叔，灌迷湯，暗示大叔不該在意小錢^_^，好啦，確實也是沒差那一個月幾百塊。
我：好吧，那妳規劃申請看看條件如何再說。
隔了幾天。
專員：申請通過了，額度相同，寬限期3年，30年，看什麼時候可以來對保？
我：等一下，利率是多少？
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專員：寬限期內你每個月只要繳Y-3788，比你之前貸款繳的金額還要少，又可以多一筆錢可以投資利用。
我：妳還是沒說利率是多少？還是我自己算算？
專員：利率只要 I+Z+0.59%，以你沒在上班的條件這已經是能爭取到最優惠的利率了。
心理OS：加碼利率Z給我直接調高超過一倍，總利率相當於比原來多了25.7%，還強調是優惠條件，我給的財力證明跟房地產價值超過貸款額度3倍，還在用人的還款風險拉高我的利率？
整個火就上來了，這叫作優惠？
嗯，深呼吸，要溫良恭儉讓，不生氣，不要當個容易爆氣易怒的老人^_^
我答：利率有點太高了，我沒辦法接受，不要了。
專員：不會啦，沒差這一點利息，拿到多的額度，你那麼會賺，一下就賺回來了；大樹一個禮拜就可以撥款，趕快來對保送件就可以多一筆資金作投資，而且大樹的優勢之一是可以提供很多很好的理財建議商品，那一點利息差對你只是小錢而已。
心理OS：又來了，投資保證穩賺的？而且現在(2023/12中旬)股市估值(上市加權指數17673)這麼高，要我趕快拿到錢進場當韭菜？一方面用我沒上班當作還款風險不利因子調高利率，一方面又誇我會賺錢沒差多一點利息？
急甚麼？我根本沒有急著要撥款，是妳急著要我辦貸款，應該是月底、季末、年末缺業績。
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我答：理財投資習慣自己來，不要讓理專來找我；我還是很在意利率，那是實實在在的成本，幫我爭取降低看看。
專員：繳款30年的利率加上寬限期一定會比較高，你現在的年紀跟工作狀況條件只能這樣，很難再低了，其他銀行也不可能給你更好的條件。
心理OS：雖然有道理，但是聽了還是很火大！深呼吸，不要生氣…
我答：我沒辦法接受這麼高的利率，我去問問肥貓。
專員：沒關係，你去問問看，肥貓現在應該沒辦法給你這麼好的條件。
在肥貓辦貸款時的專員還算熟(辦了兩次房貸)，我把大樹的條件給她，當然肥貓會說大樹的條件不算好，也可以讓我增貸或延30年，加碼利率跟人有關跟20年或30年沒有直接關係，讓我有需要再找她。
隔兩天…
大樹專員：如果很在意利率，建議改30年平均攤還，利率可以比較低。
我答：利率多少
專員：利率可以降低到 I+Z+0.29%
心理OS：還是比我原來的直接高超過一碼，轉貸後利息成本增加，幹嗎轉貸？我又不是頭殼壞掉。
我答：我有給妳目前現有肥貓的貸款狀況，利率比我原來的高太多了，我無法接受。
專員：延長到30年又增加額度，這個利率已經是她可以爭取到最好的，以我現在的工作條件狀況很難更低了。
我答：好吧，那就算了，我不要轉貸，謝謝。
專員：那你期望多少？
心理OS：以當初給我的月繳款範圍取中間值計算出來的利率I+Z+0.15%當作參考，再多給了0.06%，很夠意思了
我答：最高I+Z+0.21%吧！？
專員：不可能這麼低，利率差0.08%每月繳款才差幾百塊，我那麼會賺，沒差啦。
心理OS：是沒差，但是我為什麼要轉貸到利率較高的，邏輯不通啊，每次都來這招XD
我答：反正我無法接受，最多I+Z+0.21%，不行就算了。
專員：我的權限最多就是I+Z+0.29%，沒辦法更低了，不然約個時間找主管一起談談如何？
我答：可以啊，不過當面談，那我要的利率就更低了，你們先有個心理準備，最多I+Z+0.15%(相當一開始專員講的範圍中間值，我覺得應該還算客氣)。
專員：不可能這麼低，先來談談看，看能到多少，她問一下主管時間，看什麼時間有空，主管的權限有機會可以給好一點的條件，不用再問肥貓了，記得順便把對保需要的資料帶著，到時候談好可以順便簽，不用多跑一趟。
反正我閒閒沒事，當然OK^_^
我答：如果有主管出來談更好，但是我會從放貸成本往上談，那就約個時間三個人一起談談看，我帶資料讓你們了解一下，我自認貸款給我的還款風險幾乎是0，利率加碼不應該這麼高。
…
前一天傳簡訊給我提醒時間跟對保資料、加Line。
上捷運傳地圖位置分享已出門，告知或準時到；當天早上提早10分鐘到，3分鐘前到櫃檯請人幫忙通知，
一個小女生，穿得漂漂亮亮，畫了稍微超過OL的妝，晚上有約會？
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帶我到對保會議室，跟我說之前談的貸款條件，請我拿資料對保！？
把之前有寬限期的條件再跟我說了一次，還有是無寬限期的讓我選。
一再強調利率雖較高，但是我多了 M 萬可以投資，扣掉在肥貓已還掉的本金會再多一點資金可作投資應用。
等下，主管呢？
不是應該先來談談利率吧？
這下火大了，也沒看到主管，根本就是想騙我到現場對保簽貸款。
我不客氣的回：
我就是要降低成本，查過網路上最低的利率，某近銀最低到 1.98%，這個利率有銀行敢開，那表示這個利率絕對不會虧，有小賺，就以這個利率如何？
專員：以我的條件不可能這麼低，連公務員都要2.06%。
我直接提背包站起來，好，既然不可能，那就這樣結束，大家不要浪費時間。
專員：不要這樣啦，這麼低的利率不可能啦，我真的有要轉貸嗎？
我答：有啊，利率1.98%我就轉貸，來辦程序？
心理OS：還不找主管來？
專員：我的條件不可能啦。
我直接打斷她：
貸款加碼利率看三大條件：
人、物、授信風險，對吧？
專員：點點頭，沒錯啦，但是你現在沒在上班，工作條件不行啦。
物沒問題，板橋蛋黃區邊緣，雖是老房子，但是今年剛好隔壁賣掉，給我的額度是成交金額的65%不到。
授信風險？我從沒遲繳違約過，三個月內無申辦貸款徵信紀錄，我主動告知沒在上班的狀況，我的誠實跟信用會不好嗎？
跟我熟悉的親友同事應該不會有人覺得我信用不好吧？
不過大樹跟我不熟，也不能怪他們。
好吧，我拿資料說明，剛好早上收到這個月的肥貓銀行對帳單，我給大樹專員看，大樹想要多貸給我的額度還比不上我全家目前的定存多，大樹還要懷疑我的還款能力跟授信風險？1.98%就跟主管報一下簽了吧？
專員還是堅持我沒上班的條件不好。
我直接問：
大樹是在意還款能力還是有沒有在上班？
我在上班的時候因為開銷多其實還款能力比現在差，
還有我在這個年紀就沒上班是因為我不想上班，不是我沒能力上班，
都已經拿超過三倍貸款金額的財力證明還在跟我說我的還款能力有風險？
繼續跟我強調利息只多幾百塊，投資賺了錢之後沒差。
這下火了！不管了，絕對不讓加利率。
我答：我就是要降成本才會考慮轉貸，就是1.98%！
按試算程式給我看，繼續跟我說就算大樹願意給平轉1.98%，I+Z%的利率跟1.98%的利率每個月也只差一點點，沒有意義，繼續推30年的方案。
當然如果是平轉，我只是平白增加規費、開辦費，我何必？
硬砍到1.98%其實就是不爽前面想騙我。
我問：肥貓對我也還不錯，在這兩年幾次升息重設利率時都會以當時本金重計繳款金額，若以X貸款額度的名目利率計算我現在的利率相當於已經降低名目加碼利率0.04%，大樹可以嗎？
專員：不可能會降加碼的利率。
更火了！所以大樹有比肥貓好？
妳老是說覺得每個月多幾百塊利息沒差，那妳就每個月給我這個利息差額，我簽！
專員瞬間無語，心理應該在想怎麼有這麼賴皮的貸款申辦戶？
好啦，我也不欺負妳小女生。
我繼續說：也不用妳給啦，大樹規模有多大？又這麼會賺錢，每個月都賺幾十億，那大樹讓給我幾百塊利息錢有什麼影響？為什麼是我資產少、賺錢少的要讓利給資產多、賺錢多的大樹？
專員：增加額度可以多拿錢作投資。
我：借錢作投資就是開槓桿操作，賠錢出事的風險是我在扛，我給穩定的利息差額讓大樹賺，大樹還增加我的成本對嗎？我精算過1.98%的利率我可以找到近乎無風險的投資償還每月繳款，可以消除還款違約的疑慮，要不要看一下我的試算表考慮看看？
專員：反正這麼低的利率是不可能的，中信額度今年已滿，其他銀行也不可能給這麼低讓我辦貸款。
我答：是妳找我說有更好的條件辦轉貸，又不是我需求要辦貸款，我本來就沒有想在這個時候辦貸款，我可以在明年辦，或者不辦貸款都不會影響到我，妳搞錯了吧？我不是來求大樹放貸款給我，我轉貸沒辦法降低成本我就不辦轉貸，事情就這麼簡單；既然都不讓就結束吧。
還不找主管出來談？
看來從頭到尾說找主管跟我談是幌子，目的還是要我帶資料來，想說服我接受條件辦轉貸。
既然都不讓，我提議那就到此為止吧，不要浪費彼此的時間，妳就跟主管說碰上澳洲來的客人，很賴皮、沒水準，沒談成^_^，提起背包走人，結束。
備註：
1. 加碼利率：
我還真的有去看了幾篇討論銀行放貸資金成本與加碼利率的論文、文章，沒辦法就閒閒沒事^_^
銀行放貸就是以基礎利率，通常簡稱 I 值，目前2023/12的 I 值是1.61%，所有銀行都相同；再加上加碼利率 Z。
加碼利率的部分主要就是評估貸款人的人、物條件，再加上銀行授信風險、成本、利潤，所以每個人可以談的利率條件都會不太一樣。
還款風險評估最重要的就是擔保品價值；
第二是人的條件，銀行很在意是否有在上班跟職業工作、職位；例如公務員有穩定收入，最受歡迎，再來當然就是上市櫃的大公司；無職業的或無所得稅報稅資料的通常會很不受歡迎，包括退休族，
所以中年人最好要趕在55歲前申辦貸款會比較容易拿到比較好的條件，
不然就會像我這一次跟大樹打交道的狀況一樣，坦白說銀行願意放貸給我這樣沒有在上班的已經不錯了，雖然有一定財力證明，但還是會一直拿沒在上班這一點來拉高加碼的利率，即使已經有提供足夠的擔保品或財力證明都沒用；其實我也知道以我目前沒有在上班的狀況其實想降低貸款利率很難，畢竟我又不是有錢的名人，所以一開始提高利率我是認同的，但是讓我感覺到想騙我就踩到我的紅線了...
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2. 房屋貸款類型：
主要分新購(購屋)跟理財房貸，新購房貸一般利率會比較低，各銀行網站上看到的申貸利率都有小小的字註明"起"，也就是絕大多數人都不太可能貸得到這個金額，像這次跟大樹打交道的過程中，我提到近銀網頁上寫的利率最低，理專直接就嗆我那是寫好看的，根本不會有銀行會給這個利率，我唬她請她重講一次，我想錄音跟公平交易委員會檢舉不實廣告，然後就沒有然後了^_^
其實銀行沒在怕的，不是法專多，而是銀行只要隨便找幾個想拉攏關係的好客戶或親朋好友申辦貸款給這個利率交差就沒事了，政府才不會去管其實一般人根本貸不到這個廣告上的最低利率。
但，我相信這個網頁上的利率其實絕對不是最低的，很多有關係或條件好的人，都可以拿到更低的利率，這是銀行業赤裸裸的現實，主要還是為能帶來大筆營收跟利益的有錢跟有權勢的人服務。
像我現在在肥貓貸款的利率其實已經算不錯了。
3. 跟在銀行工作的親友申請貸款：
各行各業的專家能夠賺錢都是利用知識的不對等，就像貸款理專，碰上不懂貸款這些眉眉角角的客戶最開心，隨便拿捏，尤其是貸款人急需用錢時，那加碼利率中的利潤部分一定不會少，沒辦法誰叫貸款戶不懂或者是急需用錢？絕對不要告訴我銀行專員會很有良心主動幫忙降低利率的，因為那跟理專的業績獎金有關；
所以若有熟悉銀行作業的人幫忙，尤其是在銀行工作的親友幫忙，就算沒有很低的加碼利率，至少不會被坑；
我其實也有同學、親友在銀行、金融機構工作，而且位置還不低，但是我的個性不喜歡透過關係，一來不想欠人情，二來不想因為可能有利益糾葛傷感情，造成彼此的困擾，但是可以透過在銀行工作親友多學習了解產業知識無妨。
4. 最近找這些資料的時候發現有一個Youtuber 講利率，可以參考：
這個 Lindsay 講的相關金融知識跟總體、區域金融是難得我聽得比較容易理解，有興趣的可以多看看，長知識。
5. 2024/2/E更新，手邊除預留一年的緊急備用資金以外，可投資的錢幾乎都買完了，想說還是找肥貓的專員辦個增貸，可能是前面有提過大樹找轉貸的事，這次要求補提股票投資清單作財力證明，增貸部份年限直接拉到30年平均攤還，核出來的利率還比第一次貸款時更低，只比公教購屋最低利率高兩個基點，看來我的信用評價在肥貓銀行比大樹銀行好很多^_^。
以上僅提供參考。
強烈建議，若有需求想跟銀行貸款可不能像我這樣強硬跟蠻幹，我會蠻幹是因為其實本來就沒有想要增貸加大投資槓桿與風險，如果銀行真的願意降利率跟增加額度、延長年限我會轉貸，但白白增加利息跟重新設定規費成本對我來說實在沒有轉貸的必要。
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