勞工朋友的退休金規劃

人的工作能力隨著年齡增長而有不同的變化，
最明顯的是體力、視力、聽力、受傷後身體回復力的衰退，
因此在多數的工作上都會訂有所謂的退休年齡限制；
加上人天性是好逸惡勞的，
多數職場上的朋友只要碰上工作不順，
或被主管、同事要求作自己不喜歡或非常態的工作時，
不免會興起很累、甚至不想上班的念頭。


如果想要不上班、過著愉快的退休生活，
就必須面對現實的經濟問題，
要在退休前達到經濟自由，
不然退休後的日子比去上班會更難過。

現實的經濟問題就是要有多少錢才能達到經濟自由？
其實這是一個很難有標準答案的問題！
因為每個人所需要的費用不同。

但是有一個共同的前提：
先累積一筆錢！
所謂的一筆錢並不是指存在銀行存款帳戶隨時可以用的錢，
而是可以用來產生持續性收入的資產。

以專家的說法，勞工退休後的財務規劃應該有三層：
1. 確定給付制的勞工保險金，2009年以後有年金、一次領兩種選擇，65歲以後開始領，提供一定的基本保障。
2. 確定提撥制的勞工新制退休金，根據薪資由公司提撥 6 %金額到個人專戶，可自選提撥 1～6 %，工作多久存多少就有多少可以花。
3. 投資理財規劃如保險、股票、債券、基金、定存等，在個人經濟能力許可下額外累積的財富，可以藉以獲得更好的生活品質。

以我的退休規劃來說，
除了放在活存等隨時可以使用的零用、急用金以外，
退休後的持續續性經濟來源主要有會以下兩個：
1. 年金型式，以勞(公)保年金為主。
2. 高殖利率股票配息，每年領1～4次。

2023/6更新：種種考量決定提早退休，因離領月退年齡超過6年，勞保年金改一次領，投ETF領配息，但是一般屆齡退休勞工不建議一次領。

這兩個來源的錢要從那裡來？

年金(勞保)

政府強制性，所以只要是在合法經營的公司，自然就會累積勞保年金，
重點在計算的基數跟最高投保薪資60個月的平均值，
計算的基數就是要作的久，
最高投保薪資60個月的平均值要靠工作表現，目前天花板是45800，
所以這個部份是很死、很有限的，
假設18歲開始上班投保，65歲退休領勞保退休金，有47年0月投保年資，最高薪資60個月平均45800，可以領月退37639；
可惜我沒那麼多年資，而且我想提早在60歲開始領，所以還要再打8折，
我估計我的勞保年金大概在18000左右，提早退就更少…
每個50歲的勞工朋友應該都可以算得出來自己60或65歲時可以領多少。

高殖利率股票配息

台灣股票其實在全世界金融市場中算是殖利率高的，
有幾種股票可以考慮：
例如0050台灣50ETF，從發行到現在，殖利率約2.5～3.5%，好處是穩定、分散，不用怕投資單一公司股票可能會下市變壁紙，有專業基金公司跟專業經理人根據指標選擇台灣最大、最穩定的50家公司的股票組合，每年配息兩次。
0056 台灣高股息ETF，從發行到現在，殖利率約3.5～4.5%，相對0050公司可能比較小，但是至少也是前150大的公司，每年配息一次，2023/7起改季配息，並加入收益平準金機制(其實就是拿ETF淨值本金配息)穩定每季配息，2019起增加多檔高股息ETF可供選擇。

假設有存款200萬，殖利率 3 %計算，年配息約 6 萬，
等於每個月可以再拿5000，

如果有1000萬可以買，殖利率 3 %計算，年配息約30萬，平均每個月可以拿25000。
如果是殖利率 4 %，200萬投資年配8萬，平均每個月領6666，1000萬投資年配40萬，平均每個月領33333。

如果積極點可以買2412/3045，
殖利率最好約5%，200萬投資額年配10萬平均每個月可以領8333，1000萬投資額年配50萬平均每個月可以領41666。

拿勞保年金月領18000，加股票配息兩筆錢，
以低標200萬存股算，總計平均每個月23000，勉強贏過月入22K，雖然不好過也能過；
如果可以存到1000萬股票，
那高標一個月可以領接近60000左右，日子就好過很多。
所以離目標還有一段距離，好好努力存股票！

要如何累積股票？
當然股票的風險在於有漲有跌，
理想中是可以買在最低點，但是那太難了！

如果有這種技能根本不用上班，
有辦法買在最低點賣在最高點的根本不需要考慮退休金。

建議年輕人可以存零股或者每年固定在一個時間買股，例如配息後，
總之透過長期固定買入與不賣好股票(ETF)來存股，
到要退休時自然就可以有一筆能創造穩定收入的來源，
應該會比我現在因為追高殺低賠了不少的情況好很多。

另外一筆是勞工退休新制的退休金，我個人傾向於一次領出來拿去買高股息ETF，每年(季、月)領配息，雖然比領年金少，但是本金不會不見，而且萬一身體不好，還可以趕快變現領出來用^_^

另外有朋友有買儲蓄險，到期後有保險金可以領也是另外一種很好的持續性輸入來源，

像最近要禁止保險公司銷售儲蓄險的金管會顧主委夫妻兩人就買了9張高額儲蓄險。

以上純屬個人的規劃，希望能很有自制力的作到，目標60歲退休。

我有看過一些例子是靠自己投資理財產生的持續性來源就已經夠用，那甚至就可以提早退休過閑日子。